Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?
Интернет-эквайринг – это сервис, осуществляющий прием платежей по банковским картам от клиентов предприятий, действующих в онлайн-сфере. В сети большая часть покупок осуществляется при помощи пластиковых карт, поэтому такой сервис пользуется популярностью. Включить интернет-эквайринг не так уж сложно, но затруднения возникают с обеспечением безопасности при проведении операций. Другой недостаток заключается в том, что стоимость данной услуги примерно вдвое выше стоимости торгового эквайринга. Тем не менее, сервисные и торговые предприятия все же присоединяются к нему, увеличивая объем продаж и одновременно экономя на содержании офлайн-магазина.
О возросшей популярности услуги интернет-эквайринга в России говорят несколько причин. Первая — все большее количество людей начинают приобретать товары и услуги через Интернет. Согласно информации, представленной Ассоциацией компаний интернет-торговли (АКИТ), только за первое полугодие 2020 года онлайн-продажи практически догнали оборот за весь 2019 год. Доля интернет-продаж в России впервые превысила 10%, а также приблизилась к уровням развитых стран.
Кроме того, подписанный закон о безналичной оплате в торгово-сервисных организациях поставил большие требования к их экономической деятельности. С 1 марта 2021 года все организации, чей оборот свыше 30 млн рублей (в расчет берется 2019 год), должны принимать безналичные платежи, а с 1 июля 2021 года требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей.
Как услуга интернет-эквайринга стала так популярной? В России миграция к безналичной экономике происходит достаточно быстро. Это связано с тем, что активное использование терминалов на отечественном рынке началось позже, чем в других странах, где рынок пластиковых карт уже был сформирован.
Несмотря на обширность услуг, еще несколько лет назад доля банков, которые предоставляют интернет-эквайринг, была невелика. Существовала вероятность мошенничества, которые могли возникнуть даже при использовании дополнительных антимошеннических технологий. Фрод (fraud) — это кража информации с карт, использование недействительных карточек для оплаты в интернете. Разновидностью фрода является фишинг, который заключается в создании мошеннических копий сайтов.
Для предотвращения мошенничества в интернет-эквайринге применяются аналитические антифродовые системы, которые помогают отсеять самые распространенные махинации, а также пользователей со специфическим поведением. Но это недостаточно, поскольку ответственность за возврат клиентам средств в случае мошенничества несет в конечном итоге банк-эквайрер. Поэтому использование нескольких программ безопасности, обучение сотрудников продающего сайта и контроль над их деятельностью, предупреждение клиентов, а также работа с авторитетными процессинговыми центрами - все это позволяет свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.
Зачем нужен интернет-эквайринг?
Каждый год в России увеличивается число продающих сайтов и предприятий, которые эмитируют банковские карты. Соответственно, растет и спрос на услуги интернет-эквайринга. Но какие преимущества предоставляет эта услуга для бизнеса?
Прежде всего, интернет-эквайринг дает возможность увеличить количество клиентов за счет привлечения пользователей, которые предпочитают делать покупки в интернете. Кроме того, это замечательный способ удержать уже имеющихся клиентов благодаря предоставлению дополнительных сервисов.
Одним из важных преимуществ интернет-эквайринга является непрерывная работа интернет-магазина - покупателям доступна возможность оплачивать заказ в любое время суток и каждый день. Клиенты также получают большое удобство и экономят время, совершая покупки, не выходя из дома.
Продающие сайты, имеющие различные способы оплаты, снижают затраты на организацию офлайн-магазина. Ведь таким образом снижается необходимость в аренде торгового зала, содержании персонала, инкассации и других затратах.
Кроме того, интернет-магазины с интернет-эквайрингом имеют возможность торговать более широким ассортиментом продукции, чем магазины с ограниченной площадью.
Продажи в интернет-магазинах осуществляются все реже с использованием наличных денег, что подтверждает рост популярности использования банковских карт. Именно поэтому организация интернет-магазина без услуг интернет-эквайринга может снизить активность продаж.
Как подключить услугу интернет-эквайринга?
Шаг 1: Обратиться к процессинговой компании
Для того, чтобы добавить эквайринг в интернет-магазин, нужно связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. Это может быть как банк, так и независимый процессинг. В результате согласования условий, а также подписания договора на обслуживание онлайн-платежей, предприятие и процессинговая компания договариваются о сотрудничестве.
Шаг 2: Разработка web-интерфейса для оплаты по картам
Процессинговый центр (банковский или независимый) создает web-интерфейс, который защищен от мошеннических действий и предназначен для оплаты по картам товаров данного предприятия. Когда покупатель переходит на страницу предприятия для оформления заказа, он автоматически будет перенаправлен на этот интерфейс. Там ему будет предложено ввести данные своей карты для совершения оплаты.
Шаг 3: Выбор провайдера
В России на сегодняшний день наиболее распространенными провайдерами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay. Выбор провайдера зависит от потребностей и возможностей конкретного предприятия.
Как происходит оплата через интернет-эквайринг?
Участниками данного процесса являются продающий сайт, банк-эквайрер, процессинговый центр, международная платежная система, банк-эмитент. Взаимодействие между ними происходит следующим образом:
- Покупатель оформляет заказ на сайте и выбирает способ оплаты банковской картой.
- После этого он перенаправляется на страницу процессингового центра, где вводит реквизиты своей карты и личные данные.
- Процессинговый центр направляет запрос на разрешение проведения операции в банк-эквайрер, а тот уже обращается к международной платежной системе.
- Затем платежная система направляет запрос в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму. В случае отсутствия средств на карте, операция отклоняется.
- При положительном ответе от банка-эмитента, информация о платеже направляется назад на страницу предприятия, где покупатель видит уведомление об успешной оплате и может перейти к оформлению заказа.
Гарантированная обеспеченность безопасности при проведении платежей в интернете - является одним из ключевых условий для эквайринга. Как правило, существуют как рекомендуемые, так и обязательные технологии для обеспечения надежности в этой сфере.
Одним из обязательных стандартов для процессинговых центров (таких как банки или самостоятельные центры) является PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover и устанавливает требования безопасности обслуживания платежных карт. Для права на предоставление интернет-эквайринга организация обязательно должна иметь сертификат соответствия PCI DSS.
Другой рекомендуемой технологией является SSL (Secure Sockets Layer) - это протокол шифрования, который гарантирует безопасную связь между клиентом и сервером, на который клиент вводит свои идентификационные данные.
Также существует протокол 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) - для карт Visa, SecureCode - для MasterCard), который является дополнительной защитой при проведении платежей по картам. Протокол был разработан системой Visa. В дополнение к данным карты, клиент также должен ввести дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, для участия в программе 3D-Secure.
Введение дополнительных технологий для обеспечения надежности в проведении платежей может увеличить стоимость интернет-эквайринга, но также может повысить надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятия и банка. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр поставляет услугу регулярного фрод-мониторинга всех совершенных транзакций через сайт.
Тарифы интернет-эквайринга и комиссия банков: разбираемся в среднемесячных процентах и дополнительных затратах
Комиссия за торговый эквайринг в среднем составляет 2% от суммы платежа. Усредненные ставки интернет-эквайринга, в свою очередь, находятся на уровне 2.7%. Однако, помимо этого, возможна установка минимальной комиссии с каждой оплаты. Например, ставка от 2,75%, но не менее 3,2 рубля с каждой оплаты.
Почему интернет-эквайринг дороже? Потому что требует дополнительных затрат на программное обеспечение безопасности и имеет высокие риски банка в результате мошенничества. Кроме того, важна техническая поддержка для магазинов, осуществляющих финансовые операции круглосуточно.
Если говорить о долях участников платежей, то каждый получает свою часть комиссии, оплачиваемой предприятием, являющимся владельцем сайта.
Какие услуги оплачиваются предприятием-владельцем сайта?
Когда предприятие использует услуги интернет-эквайринга, банк-эквайрер получает оплату за проведение финансовых операций между сторонами. Если отдельное предприятие является процессинговым центром, то оно получает свой доход за техническое обеспечение переводов, поддержку web-интерфейса, обеспечение безопасности и услуги call-центра для клиентов. Связь между банками, то есть между эквайрером и эмитентом, осуществляется международной платежной системой. Банк-эмитент, в свою очередь, обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и возможность снятия средств с карты.
Кроме того, процессинговый центр, эквайрер и эмитент могут получать дополнительную прибыль, если их услуги включают проверку клиента по программе 3D-Secure. Но, как правило, это увеличивает расходы на услугу.
При выборе провайдера интернет-эквайринга необходимо учитывать качество и надежность предоставляемых услуг. Если удалось найти провайдера, который гарантирует качественный сервис, можно не переживать за успешность своего бизнеса и сохранность своего репутации в глазах клиентов.
Открытие зарубежного мерчант-счета может быть выгодным для интернет-магазинов, брокеров и других участников электронной коммерции. Мерчант-аккаунт - это коммерческий счет, где компания может получать деньги за продажи товаров и услуг при оплате банковскими картами через интернет. Этот механизм регулируется договором между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером. Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете и могут быть удерживаемы на нем в течение четырех до 14 дней, пока средства не поступят на текущий счет в банке.
Отдельный мерчант-аккаунт может быть открыт в банке, но это возможность доступна только крупным компаниям с высокими оборотами. На практике банк-эквайрер сотрудничает с провайдерами услуг, которые выполняют роль агентов кредитной организации по отношению к фирмам, работающим в сфере электронной коммерции.
Существуют также провайдеры, которые имеют свой собственный мерчант-счет в банке, а клиентам - интернет-продавцам - предоставляют субсчета для проведения транзакций. Иногда такие провайдеры называются TPP, MCCB или Resellers.
Мерчант-аккаунты можно открыть в российских банках, иностранных банках на территории России или в иностранных банках за рубежом. Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта в домене .com, который предоставляет оригинальный контент, договор оферты и английские версии страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, чтобы оптимизировать налоговую базу. Также отсутствует валютный контроль при приеме платежей прямо с сайта, и деньги немедленно поступают на зарубежный счет.
Интернет- эквайринг необходим для эффективного ведения бизнеса. Но прежде чем подключить его, следует изучить рынок и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в России.
Фото: freepik.com