Вопросы, связанные с «кредитной ловушкой», интересовали многих еще задолго до глобального экономического кризиса. В настоящее время, когда ставки по кредитам находятся на взлетной траектории, а доходы снижаются, необходимо быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки, если не хотите попасть в критическую финансовую ситуацию.

Ставки по кредитам не просто «придумываются» руководством банка. Они регулируются множеством факторов, включая макроэкономические. Что же нужно делать, если у вас возникла потребность в займе? Давайте рассмотрим несколько вариантов решения этой проблемы.

В 2023 году процентные ставки по кредитам в России снижались, оставляя надежду на рост потребительского спроса. В октябре 2022 года ключевая ставка Центрального Банка РФ была высокой - 8,25%, но сейчас достигла отметки в 6%. Однако, если сравнивать с 2015 годом, когда ставка составляла 17%, то сегодняшние показатели можно назвать мягкими.

Средние ставки по кредитам в России находятся в привлекательных пределах для потребителей, колеблются в следующих диапазонах:

• потребительские — 8–19%;
• ипотечные — 7–16%;
• автокредиты — 7–16%.

Для стимулирования потребительского спроса были запущены госпрограммы в рамках ипотечного и автокредитования, что сделало кредиты более доступными. Однако, на фоне экономического кризиса, который только набирает обороты, годовые процентные ставки по кредитам все еще довольно высоки, и многие банки очень тщательно проверяют потенциальных заемщиков на возможность возврата средств.

Сегодня можно говорить только о рублевых кредитах, так как многие россияне все еще боятся колебаний курсов валют и дополнительных рисков при получении кредитов. Несмотря на увеличение объема валютного кредитования в 2017 году почти на 50%, сегмент розничного валютного кредитования по-прежнему составляет менее 1,5% от общего объема выданных кредитов.

Актуальные предложения банков: под какой процент возможно взять кредит сегодня?

Каждый тип кредита, будь то автомобильный, ипотечный или потребительский, предоставляется банками на своих условиях и под разный процент, который определяется спецификой каждого конкретного кредита.

Ипотечный кредит. В период кризиса, в марте 2015 года, начали появляться заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% либо 10% годовых. Такое положение было обусловлено выделением Правительством РФ 20 миллиардов рублей для поддержки ипотечного кредитования. В 2022 году этот вид кредитования получил господдержку на специальных условиях для определенных категорий населения. Так, в этом году были произведены первые выплаты льготных ипотечных кредитов на приобретение нового или строящегося жилья семьям, где в период с начала 2021 года по конец 2022 года был рожден второй или последующий ребенок. Позже были увеличены льготы и распространены на семьи, у которых родился ребенок-инвалид до 2022 года. Ставка по такой ипотеке - до 6% годовых, а для жителей Дальнего Востока - до 5%. Изначально сниженный процент назначался на первые три-пять лет кредитования, но с 2019 года он стал применяться на весь период кредита. Однако стандартные условия кредитования, не попадающие под программу господдержки, остаются более высокими и по-прежнему в среднем составляют 10,25-12,75%.

При выборе условий ипотечного кредитования следует учитывать несколько нюансов:

1. Предпочтительнее выбирать кредитные программы крупных банков с хорошей репутацией.
2. Покупка новостроек на этапе котлованов несколько рискованна, лучше обратить внимание на более готовые предложения, хотя они могут оказаться дороже.
3. Если решено выбрать застройщика, следует оценить его надежность, количество реализованных проектов и наличие задержек со сдачей жилья.
4. Договор долевого участия должен соответствовать Федеральному закону № 214-ФЗ, это исключит возможность мошенничества и защитит вложения в недвижимость в случае банкротства застройщика.
5. Стоит обратить внимание на кредитные программы банка, с которым заключен "зарплатный" договор компании-работодателя, так как клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные условия.
6. При выборе программы ипотеки следует оценить свои возможности для участия в государственной или социальной ипотеке.

С весны 2015 года была запущена программа государственной поддержки автокредитования, аналогичная льготному ипотечному кредитованию. Несмотря на то, что список автомобилей, на которые распространяются льготы, менялся, в 2020 году программа вновь действует. В отличие от прошлого, сейчас государство не субсидирует проценты по кредитам, и заемщик самостоятельно оплачивает проценты, которые зависят от банка.

Программа господдержки включает в себя две подпрограммы: "Первый автомобиль" и "Семейный автомобиль". Льготные условия кредитования доступны тем, кто приобретает автомобиль впервые или у кого есть двое или более детей. Для Дальневосточного округа скидка составляет 25%, а для остальных регионов - 10%.

Важно понимать, что не все банки участвуют в программе. Сегодня можно получить льготный кредит в более чем 20 банках, среди которых ВТБ (ставка от 2%), "Кредит Европа Банк" (от 16,8%), "ЮниКредит Банк" (от 7,5%), "Русфинанс Банк" (от 7,9%) и другие. Если же выбранный банк не участвует в программе, процентная ставка может достигать 18%. Кроме того, производители автомобилей также могут предложить интересные условия, в том числе беспроцентные кредиты (но в этом случае требуется приобрести автомобиль с первоначальным взносом в размере от 50 до 70% от стоимости машины).

Когда речь заходит о кредитах, которые могут получить физические лица, то стоит упомянуть о потребительских кредитах. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, можно выделить два типа потребительских кредитов - целевые и нецелевые.

Целевой кредит оформляется на конкретные нужды, которые клиент указывает при оформлении заявки. Сумма кредита ограничена этими нуждами, и банк осуществляет жесткий контроль за расходованием средств. Это означает, что если вы берете кредит на ремонт, вам нужно будет приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита заключается в более выгодной процентной ставке, чем у нецелевого кредита. Тем не менее, недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, до 2022 года Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2021 году и возобновилось только в 2022.

Нецелевой кредит не требует от клиента указания целей кредита, и банк может теоретически выдать вам любую сумму, но по высокой процентной ставке. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке равен 12,9%. Конечно, реальная процентная ставка может оказаться выше, чем указывает банк.

При оформлении кредита рекомендуется отдавать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить дополнительную документацию, но проценты в этом случае будут ниже. К тому же положительная кредитная история, подтверждающая стабильность финансового положения клиента и его доход, может повлиять на снижение процентной ставки. Важно предоставить документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.п.), которые необходимы для оформления кредита.

Кроме того, важно учесть, что кредиты на отпуск, которые в России популярны в летний сезон, могут стать проблемными. Каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, бывает просроченным, поэтому эксперты советуют думать несколько раз, прежде чем занимать у банка деньги на путешествие. В результате после отпуска вместо радужных воспоминаний можно получить небезупречную кредитную историю, которая может стать препятствием при необходимости взять кредит в экстренном случае.

Существует огромное количество условий, которые банки могут предлагать при оформлении кредитных карт. Важно заметить, что информация предоставленная на сайтах банков и в их обзорах описывает только минимальные ставки. Конечная ставка по кредитной карте может быть значительно выше этой цифры. На данный момент банки предлагают кредитование от 18% до 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» предлагает ставку 29,9% годовых на кредитную карту MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей. В большинстве случаев банки оставляют за собой право определять ставку в зависимости от результатов рассмотрения предоставленных клиентом документов. Ставка по кредитной карте, как правило, составляет от 20 до 35%.

Вы можете претендовать на более выгодную процентную ставку при наличии положительной кредитной истории и при предоставлении максимального набора документов, подтверждающих ваш доход. Не стоит рассматривать экспресс- и мгновенные карты, так как это может привести к высокой процентной ставке от 35 до 50% годовых. Однако, вы можете сэкономить на выплате процентов, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В России среднее значение такого периода колеблется от 50 до 55 дней. Но есть и более выгодное предложение: кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая предоставляет беспроцентный период в 100 дней.

В наше время кредиты наличными считаются достаточно дорогими. Чем большую сумму денег вы хотите занять, тем выше проценты придется выплачивать. Более того, даже при больших займах, дополнительные проценты перерастут в существенную денежную сумму. Ограничения на сумму кредита оговариваются самим банком, а клиент не может на это повлиять.

В настоящее время, средний процент по кредитам наличными, при условии погашения долга в течение года, составляет от 11 до 25 процентов годовых. Таким образом, стоит тщательно изучать все условия, которые предлагают банки, особенно, если в предложении указаны слишком низкие проценты. Причины таких существенных скидок, возможно, могут быть различными, но, как правило, в итоге клиент все равно заплатит единый процент в размере около 20%.

Экспресс-кредит можно получить в течение одного дня, предъявив паспорт и дополнительно, например, водительские права. Обычно, сумма выдаваемого кредита не превышает 500 000 рублей, а минимальная процентная ставка составляет от 22 до 29%. В то же время, максимальная ставка может достигать 50%. Если у заемщика хорошая кредитная история, то банки готовы предоставить кредит на более выгодных условиях. Например, банк "Ренессанс Кредит" предоставляет обычную ставку от 17,9%, а при наличии хорошей кредитной истории, ставка может быть снижена до 10,5%.

Кредитные рекомендации

В связи с текущей экономической ситуацией необходимо осуществлять оформление кредитов с особой осторожностью и основываться только на взвешенных решениях. Если вы нацелены на получение кредита в 2023 году, то следуйте нескольким простым правилам:

• Старайтесь не перестраховываться и брать кредит на сумму, которая вам действительно необходима.
• При покупке чего-либо в кредит рекомендуется совершить максимально возможный первоначальный взнос.
• Досрочное погашение кредита может значительно уменьшить сумму начисленных процентов.
• Если вы можете предоставить залог или поручительство - это способствует уменьшению процентной ставки.
• Необходимо выбирать наиболее короткие и удобные для вас сроки кредита.
• В случае онлайн-заявки на кредит, некоторые банки предлагают льготные условия.
• В случае ипотечного или автокредитования, полезно обратить внимание на состояние государственных программ льготного кредитования.
• Отправляя заявку на кредит, рекомендуется приложить все необходимые документы, подтверждающие вашу платежеспособность.
• Предоставлять документы и получать кредит в банке, где у вас уже есть зарплатная карта - это наиболее выгодное решение.
• Предпочтительнее выбирать кредитные карты с льготным периодом без процентов, но обратите внимание на срок - чем он длительнее, тем лучше.
• Более надежными и стабильными кредиторами являются крупные банки, поэтому при выборе лучше отдать им предпочтение.

Фото: freepik.com