В силу потребностей развития экономики в России была создана необходимость формирования коллекторских организаций. Несмотря на то, что первые подобные организации были созданы еще в начале 2000-х годов, вплоть до 2016 года не существовал специальный закон, определяющий их права и обязанности. Поэтому коллекторские агентства приходилось руководствоваться общими нормами Гражданского кодекса РФ, иными законами, такими как КоАП РФ, УК РФ и ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», ФЗ № 152 «О персональных данных», ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» и другими.

Однако только с 3 июля 2016 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На текущий момент в силе находится последняя редакция этого закона, принятая 1 января 2017 года.

Права коллекторов: роль и статистика

Коллектор – это человек или организация, занимающиеся сбором долгов. Коллекторская деятельность – это предпринимательская деятельность, предполагающая негосударственные организации, взыскивающие задолженность. Коллекторы устанавливают контакт с должниками, как правило, выступая в роли представителя кредитора.

Коллекторский бизнес возник в 1960-х годах в экономически развитых странах, когда потребительское кредитование стало популярным, но массовый невозврат долга угрожал экономике кризисом. На Западной Европе основные коллекторские агентства возникли из подразделений крупных банков, а в США – из малых юридических фирм. Первый в мире специальный закон, регулирующий коллекторскую деятельность, был принят именно в США в 1977 году с целью предотвратить злоупотребление.

В России первые коллекторские агентства были созданы в форме дочерних организаций банков. Независимые коллекторские агентства появились только в 2004 году. Банки все еще имеют своих коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Однако когда задолженность оценивается банком как почти безнадежная, возврат передают зависимым коллекторам.

Коллекторская деятельность агентств заключается в посредничестве между кредиторами и заемщиками. Коллекторы стараются заставить должника выплатить задолженность, а также предлагают рассрочку платежей или снижение суммы задолженности. Кроме того, коллекторы занимаются досудебным и судебным разбирательством.

В статистике говорится о том, что объем просроченной задолженности физических лиц в России составляет 1,7 триллионов рублей и составляет 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц. Преобладающий тип займа – это беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. В основном, сроки задержки платежей оправдываются непредвиденными обстановками, такими как потеря работы, болезнь или переоценка своих возможностей по погашению кредита.

С принятием № 230-ФЗ рынок коллекторских услуг в России приобрел правовую определенность. Закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов для расчистки рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы, и установил, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора, такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора. Коллекторы могут использовать различные способы взаимодействия с должником, такие как непосредственное взаимодействие, сообщения через сеть электросвязи и почтовые отправления.

Таким образом, вместе с возникновением коллекторской деятельности появились и этические проблемы. Однако принятый закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов и устраняет проблемы, связанные с деятельностью "серых" и "черных" коллекторов. Теперь нужно только следить за соблюдением закона со стороны коллекторских агентств.

Введенный законом № 230-ФЗ, предназначенный для регулирования деятельности коллекторов, содержит ряд запретов и ограничений, которые применяются к должникам. Согласно статье 7, коллекторам запрещается производить следующие действия:

• звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• отправлять смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
• посещать должника лично для общения чаще четырех раз в месяц.

Отправка писем не ограничивается в количестве и частоте.

Коллекторам запрещено вступать в контакт с лицами, которые признаны банкротами, недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, инвалидами первой группы и несовершеннолетними.

Касательно вопроса о том, имеют ли коллекторы право угрожать, закон дает однозначный ответ - "нет". Коллекторам запрещено:

• угрожать убийством или причинением вреда здоровью, использовать физическую силу или угрозы;
• уничтожать или повреждать имущество, а также грозить этим;
• использовать методы, опасные для жизни и здоровья;
• оказывать психологическое давление на должника или на любых других людей, использовать выражения, унижающие честь и достоинство;
• распространять информацию о должнике и его задолженности, а также другие персональные данные.

Еще один часто волнующий должников вопрос - имеют ли коллекторы право звонить на работу? Они имеют право на это, если не разглашают личную информацию должника, например, чтобы убедиться, работает ли он в этой компании. Но исключительно этого достаточно.

Коллекторы не могут звонить или отправлять смс должнику, не могут встречаться с ним лично с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в праздники и выходные дни. Кредитор или коллектор могут звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.

Кроме того, закон не допускает коллекторов запутывать должников относительно сроков исполнения долговых обязательств, размера задолженности и ее возможных последствий, передачи дела в суд, а также применения административных или уголовных мер.

Вопрос о недобросовестных коллекторах волнует многих заемщиков. Как же защититься и не допустить нарушения своих прав? Если заемщик обнаруживает, что коллектор не выполняет законные требования, ему стоит обратиться с жалобой в соответствующие надзорные инстанции или правоохранительные органы.

Например, жалобу можно подать в Федеральную службу судебных приставов, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств или Роспотребнадзор, прокуратуру, полицию и другие организации. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, за различные нарушения, совершенные зарегистрированными коллекторскими агентствами, предусмотрена административная ответственность, такие как штрафы и административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а также дисквалификация должностных лиц.

Если коллекторская деятельность занимается лицами, не зарегистрированными в качестве коллекторов, то предусмотрены еще более строгие штрафы. Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный моральный вред.

Официальные коллекторские агентства обязательно имеют страховку, и страховая компания может выплатить страховую сумму пострадавшему от их действий заемщику.

Принятие Закона № 230-ФЗ изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг России и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений. Теперь коллекторские агентства и правоохранительные органы имеют четкие ориентиры: какие действия будут признаны допустимыми, а какие — нет.

Для заемщиков это стало гарантией того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в рамках закона, и появились новые стимулы к улаживанию проблемы задолженности. С другой стороны, зарубежный опыт показывает, что взаимодействие кредиторов и должников может осуществляться через финансовых консультантов и медиаторов, что делает ненужным выписывание долгов при помощи коллекторских агентств.

Фото: freepik.com